La délégation d’assurance de prêt gagne du terrain : longtemps capté par les banques, le changement d’assurance emprunteur est une méthode qui est en train de conquérir le cœur de nombreux Français. Dans ce guide, nous vous expliquons comment renégocier votre assurance de prêt afin de réaliser des économies pouvant atteindre jusqu’à 15000€ pour un profil moyen.
À quel moment faut-il envisager la renégociation de son assurance de prêt ?
Il y a 3 moments dans la vie d’un emprunteur immobilier lui permettant de changer son assurance de prêt afin d’obtenir des conditions plus avantageuses que ce soit en matière de prix ou de garanties.
Le 1er moment, lui, intervient avant même la signature de l’offre de prêt proposé par la banque. Il est effectivement possible de proposer une offre externe à celle de la banque à son interlocuteur bancaire.
Pour se faire, il conviendra à l’emprunteur de réaliser plusieurs demandes de devis par l’intermédiaire d’un comparateur d’assurance emprunteur en ligne, se faisant, l’emprunteur pourra proposer un contrat en bonne et due forme à sa banque. Après étude du contrat, la banque aura 10 jours pour se prononcer quant à l’acceptation de ce dernier. Si les garanties du contrat proposé sont similaires en tous points au contrat de la banque, cette dernière ne pourra daigner le refuser.
Le 2ème moment intervient juste après la signature de votre contrat de crédit. En effet, vous disposez d’un délai d’une année complète à compter de cette date pour réaliser un changement de contrat de manière immédiate.
Cependant, il ne faut pas trop attendre car la banque peut très bien jouer la montre même si elle dispose d’un délai maximum pour vous octroyer une réponse. De plus, un préavis de 15 jours est à respecter pour faire votre demande. Techniquement vous avez donc 11 mois et demi pour réaliser votre changement plutôt que 12.
Le 3ème moment s’adresse à ceux n’ayant pas pu sauter le pas avant, celui-ci intervient à chaque date d’anniversaire du contrat après la première année de ce dernier.
Cependant, un préavis de 2 mois est à respecter. Si la date d’anniversaire de votre crédit est au 01/10, alors, vous pourrez envoyer votre demande de changement d’assurance emprunteur le 01/08 au plus tard, sans quoi, votre demande ne pourra pas être considérée. Il est d’ailleurs conseillé de s’y prendre 4 à 5 mois à l’avance afin d’éviter les mauvaises surprises et de devoir attendre une nouvelle année complète.
Dans tous les cas, sachez que plus tôt interviendra votre changement d’assurance-crédit immobilier, plus belles seront vos économies.
Peut-on changer de contrat quel que soit notre profil ?
La délégation d’assurance s’adresse au plus grand nombre et 95% des profils peuvent en bénéficier de manière très généreuse puisqu’il existe des sociétés d’assurances emprunteurs externes spécialisés dans presque tous les profils que vous soyez sportif de haut niveau, jeune, indépendant, que vous ayez un métier à risque (force de l’ordre, travail en hauteur) ou que vous ayez des habitudes de vie spécifiques (fumeur, …).
La seule situation pouvant être délicate est la suivante : vous avez souscrit l’assurance auprès de la banque il y a plusieurs années, vous n’aviez pas de problème de santé à l’époque mais ce n’est plus le cas aujourd’hui.
Dans ce cas, cela signifie que le nouvel assureur devra prendre en considération votre profil de risques à ce jour et, même avec de bonnes conditions, cela ne sera probablement pas moins cher que le contrat bancaire signé alors que vous étiez en pleine forme.
Dans le cas inverse, si l’assurance de prêt souscrite auprès de l’établissement de crédits prenait déjà en considération votre pathologie, alors, changer d’assureur pourrait être plus que bénéfique et vous pourriez possiblement éviter quelques surprimes pouvant majorer votre cotisation de 20 à 300% …
Vous avez dit économies ?
La beauté des lois entourant la délégation d’assurance emprunteur est qu’elles vous permettent de réaliser les économies les plus importantes qu’ils soient possibles de faire en aussi peu de temps.
Les nombreuses publicités parlent généralement d’économies pouvant atteindre les 10 à 15 000€ sur la totalité de la durée du crédit, mais, ces sommes peuvent être bien plus importantes, tout est une question de profil.
Le taux moyen d’une assurance emprunteur bancaire se situe entre 0,32 et 0,38%, si nous considérons par exemple la situation de deux emprunteurs âgés de 30 ans chacun, empruntant 210000€ pour leur première maison sur 25 années, alors, un changement d’assurance via une délégation pourrait permettre à nos deux jeunes tourtereaux de réaliser une économie de 32 709€.
Oui, rien que ça. La mensualité dédiée à la cotisation d’assurance serait littéralement divisée par 5,5.
Bien évidemment, ces chiffres peuvent grandement varier selon la compagnie que vous sollicitez pour votre renégociation, le capital restant dû de votre crédit, ou encore selon l’évolution de votre situation personnelle.
